כל מה שרציתם לדעת על ביטוח פנסיוני ולא ידעתם לשאול

יש אנשים שהיציאה לגמלאות היא התגשמות חלום עבורם ויש אנשים שחוששים מאוד מהיום בו יפסיקו לעבוד. כך או כך, ברגע שהיום הזה יגיע כדאי שתהיה לנו את האפשרות להתקיים בכבוד ואפילו ליהנות מכל הזמן שהתפנה לנו. בדיוק בשביל זה יש את החיסכון הפנסיוני. וגם אם היום הזה נראה לכם רחוק, כדאי לכם להתחיל לקבל החלטות נבונות לגביו כבר עכשיו. ככל שתקפות ההפקדה תהיה ארוכה יותר ותנוהל בתבונה תוך כדי בקרה וסינרגיה תמידית , כך נוכל להגיע לגיל הפרישה רגועים יותר ונוכל לקבל קצבה שתהיה גדולה יותר ותתאים לרמת החיים שלנו .

בשנת 2008 נכנס לתוקף חוק פנסיה חובה ושכירים ובשנת 2017 חוק פנסיית חובה לעצמאים, מטרת החוקים היא לדאוג שלכל אזרח בישראל תהיה גמלה חודשית בזמן הפרישה. בין אם אתם עצמאים או שכירים, החוק קבע כי יש לכם את הזכות לבחור היכן ינוהל החיסכון הפנסיוני. אז רגע לפני שנפרט על המוצרים הפנסיונים כמה טיפים מהירים שרלוונטיים לכל אחד.

1.תהיו מעורבים בבחירת החיסכון והיעזרו באיש מקצוע בעל רישיון כדי לעשות זאת.

2.אחת לשנה, עם קבלת הדוחות השנתיים מומלץ לבחון את תיק החיסכון הפנסיוני ולראות אם הוא עדיין תואם לצרכים שלכם מבחינת חיסכון, רמת הסיכון והכיסוי הביטוחי.

3.תוודאו שנשמר לכם רצף ההפקדות מהמעסיק, בסיום עבודה חשוב לא למשוך את כספי הפיצויים, ולהמשיך להפקיד למוצרים הפנסיוניים הקיימים כדי לשמר אותם, רצוי להיוועץ באיש מקצוע.

4.מומלץ להיעזר באיש מקצוע כדי להתאים את המוצרים המתאימים ביותר, וליצור אופטימיזציה בתיק הפנסיוני בחלוקה שבין חיסכון לביטוח.

5.כאשר אתם בוחרים מוצר תבדקו אם הוא נותן לכם כיסוי ביטוחי מפני אובדן כושר עבודה וחס וחלילה במקרה פטירה.
אז מה הם המוצרים הפנסיונים הקיימים בשוק? כספי חיסכון פנסיוני מופקדים בשלושה מוצרים עיקריים: קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים. כדי להשוות בין המוצרים, בחרנו 4 פרמטרים חשובים שיסייעו לחדד את ההבדלים בין המוצרים השונים.

עלות: בקרן הפנסיה תשלמו עד 0.5 אחוזים מסך החיסכון ועד 6 אחוזים מההפקדה החודשית בביטוח המנהלים החדשים תשלמו עד 4 אחוזים מהפקדה ועד 1.05 אחוזים מהצבירה 5 אחוזים ובקופות גמל דמי הניהול יהיו עד 4 אחוזים מהפקדה ו 1.05 אחוזים מצבירת החיסכון.

רכיב ביטוחי: מבין המוצרים, קופת גמל היא המוצר היחיד ללא מרכיבי ביטוח. מדובר בתכנית חיסכון טהור, אם כי ניתן לקנות בנפרד כיסויים ביטוחיים שמכסים מפני נכות ופטירה.

לחיסכון בקרן פנסיה תוכלו להצטרף לאחר מעבר חיתום ע"י מילוי הצהרת בריאות, חשוב לציין שישנם מוסדות וגופים הפטורים מהצהרה זו עקב גודל האוכלוסייה המבוטחת באותה הקרן. בחמש השנים הראשונות לא תקבלו כיסוי ביטוחי למחלה שהייתה קיימת טרם ההצטרפות.

עלות הביטוח בקרן הפנסיה היא באופן יחסי נמוכה יותר מאפשרויות אחרות, הדבר נובע בגלל מנגנון הערבות ההדדית. בקרן הפנסיה קיימים מסלולי ביטוח בו העמית יכול להעדיף כיסוי מסוים על חשבון האחר.

בביטוח מנהלים מצבכם הבריאותי יכתיב את גובה הפרמיה ולעתים חברת הביטוח עלולה לסרב לבטח אתכם בביטוח מסוג זה. הפוליסה היא התחייבות חוזית בין הלקוח לחברת הביטוח ולא מושפע ממבוטחים אחרים. במקרה של פטירה, בקופת גמל וביטוח מנהלים הכסף יועבר למוטבים שנקבעו ואילו בקרן פנסיה לשארים עפ"י חוק.

היכן תנוהל ההשקעה? בשלושת המוצרים הכספים מנוהלים בשוק ההון, קיימים שלושה מסלולים עיקריים מסלולים תלויי גיל לחוסכים עד גיל 50, לחוסכים בגילאי 50 עד 60 ולחוסכים בגילאי 60 ומעלה. מלבד מסלולים אלה קיימים עוד מסלולים מתמחים כגון מסלול אג"ח, מסלול מניות, מסלול כספי ועוד. הייחוד בקרנות הפנסיה על פני המוצרים האחרים הוא שבקרנות הפנסיה קיים סבסוד ממשלתי בדמות 30% אג"ח מיועדות הנותנות תשואה מובטחת של 4.86% צמוד למדד.

מנגנון המוצר: קרנות פנסיה מתנהלות עפ"י תקנונים. בקרנות קיים העניין של ערבות הדדית ולכן ישנו מנגנון איזון אקטוארי כאשר ישנם תביעות כלפי הקרן במקרים של נכות, שאירים או זקנה וסך התחייבויות הקרן גדולות מסך הנכסים, לכן הקרן מפעילה מנגנון של איזון אקטוארי בו היא גובה מכל עמית בקרן סכום יחסי ע"מ שיכסה את החובות שנוצרו . כלומר, המנגנון יכול או להוסיף או לגרוע מכספי מצבירת הלקוחות בקרן.

ביטוח מנהלים הוא למעשה חוזה אישי בין הלקוח אל מול חברת הביטוח ואינו יכול להשתנות. בביטוחי המנהלים החדשים יובטח ללקוח מקדם תוחלת חיים (מקדם קצבה) החל מהגיעו לגיל 60. קופות גמל נכון להיום אינן יודעות לשלם קצבה חודשית, לכן כדי שבגיל הפרישה הכספים יופקדו לחשבונכם בכל חודש תאלצו להעביר את החיסכון למוצר פנסיוני היודע לשלם קצבה.

הנאמר בכתבה הוא בגדר המלצה ואינו מהווה תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני/השקעות

למידע נוסף על מוצרים פנסיוניים לחצו כאן